Approcher l’augmentation du taux de soins de longue durée avec stratégie et compassion

Les polices d’assurance soins de longue durée (LTC) ont connu des changements profonds depuis leur introduction dans les années 1980 et 1990. À cette époque, les assureurs s’appuyaient sur des hypothèses actuarielles concernant le comportement des assurés, la mortalité et les taux d’interruption — dont plusieurs se sont avérées inexactes. Des informations inexactes ont fait que les assurés ont conservé leurs polices plus longtemps que prévu, que les réclamations ont dépassé les projections, et à mesure que les assureurs ressentaient la pression financière, les programmes sont devenus moins viables. Depuis, les augmentations des tarifs des LTC sont devenues nécessaires pour maintenir leur stabilité à long terme. 

Augmenter les tarifs des soins de longue durée exige un équilibre entre expertise financière et empathie envers les assurés. Une stratégie réussie repose sur des décisions fondées sur les données, des connaissances réglementaires et une communication transparente afin d’assurer à la fois la stabilité de l’industrie et la confiance des consommateurs. Avec environ 13 millions de personnes aux États-Unis nécessitant actuellement des soins de longue durée, et ce nombre devrait presque doubler pour atteindre 27 millions d’ici 2050, un marché stable de l’assurance pour soins de longue durée est crucial pour répondre à la demande croissante. 

Aller au-delà des chiffres pour des ajustements durables des taux 

Les ajustements des taux ne se limitent pas à équilibrer les comptes; Ils visent à préserver la confiance avec les assurés et les régulateurs. Sans une stratégie réfléchie, les assureurs suscitent une résistance réglementaire, l’insatisfaction des assurés et des dommages à la réputation. 

Des augmentations stratégiques et compatissantes des tarifs nécessitent plus qu’une simple analyse actuarielle. Les assureurs doivent surveiller de manière proactive l’expérience, adapter les structures tarifaires, anticiper les changements réglementaires et communiquer de manière transparente avec les assurés. Ces piliers soutiennent des ajustements équitables et durables des taux ainsi qu’une stabilité à long terme. 

Les piliers d’une gestion efficace des tarifs 

D’après notre expérience, les assureurs de soins de longue durée qui réussissent doivent mettre en œuvre les stratégies clés suivantes pour gérer les ajustements tarifaires de manière fluide et responsable. 

Analyse proactive de l’expérience 

Les assureurs visionnaires adoptent une approche proactive dans l’analyse de l’expérience, reconnaissant que l’attente que la détresse financière force une soumission de taux mène souvent à des hausses soudaines et perturbatrices. En surveillant continuellement les tendances des sinistres, le comportement des assurés et l’utilisation des prestations, ils mettent en œuvre des ajustements graduels et gérables qui minimisent la frustration des assurés et la résistance réglementaire. 

Conception de la structure tarifaire adaptée 

Aucun bloc d’assurance LTC ne fonctionne de la même façon, ce qui rend une stratégie d’augmentation de taux universelle inefficace et risquée. Les principaux assureurs adoptent une approche ciblée, concevant des ajustements actuariels solides tout en offrant aux assurés des options flexibles — comme des réductions de prestations — pour les aider à gérer les augmentations de primes. Offrir le choix favorise la bonne volonté et garantit aux assurés de maintenir une couverture significative. 

Stratégie réglementaire et prévoyance 

La prévoyance stratégique est cruciale pour naviguer dans le paysage réglementaire. Bien que le processus d’examen multi-étatique de la NAIC ait simplifié certains dépôts, les approbations état par État demeurent complexes. Les assureurs qui investissent dans l’expertise réglementaire et l’engagement proactif avec les régulateurs accélèrent efficacement les approbations, réduisent les retards et évitent des obstacles inutiles.  

Communication claire et empathique avec les assurés 

Les hausses de taux peuvent être déstabilisantes pour les assurés, en particulier ceux à revenu fixe. Les assureurs qui privilégient une communication claire et empathique — au-delà de simplement informer les assurés des changements — instaurent la confiance et améliorent les taux d’acceptation. Ces assureurs fournissent des explications transparentes, définissent clairement les options disponibles et offrent des occasions d’engagement direct pour apaiser les préoccupations des assurés. 

Mise en œuvre fluide et suivi continu 

Les hausses de tarif ne se terminent pas par une approbation — elles exigent une exécution précise. Les assureurs qui réussissent alignent les mises à jour du système, les notifications aux assurés et les équipes de service à la clientèle pour assurer une transition sans heurts. Ces assureurs effectuent un suivi régulier et effectuent des études tous les deux à trois ans permettant des ajustements proactifs et réduisant le risque d’augmentations soudaines et drastiques. 

Une approche tournée vers l’avenir de l’assurance LTC 

Le marché de l’assurance LTC devrait croître à un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 5,84% de 2023 à 2030, rendant l’équilibre entre croissance et gestion responsable des tarifs plus important que jamais. Les assureurs capables de concilier la durabilité financière avec la prise en compte pour les assurés trouveront plus facile d’atteindre une stabilité à long terme sans perturbations inutiles. 

Pour de nombreuses entreprises, gérer les blocs de soins de longue durée à l’interne peut être un défi, surtout à mesure que la complexité réglementaire augmente. Davies collabore avec des assureurs qui préfèrent externaliser la gestion de leurs blocs de soins de longue durée, offrant l’expertise et le soutien stratégique nécessaires pour naviguer dans la complexité des ajustements tarifaires et assurer un succès à long terme. 

Nous aidons les assureurs à naviguer dans l’augmentation des tarifs des soins de longue durée grâce à la transparence, la prévoyance et des solutions axées sur le consommateur, bâtissant un paysage d’assurance résilient et durable. 

Pour plus d’informations sur la façon dont Davies peut soutenir la stratégie d’augmentation des tarifs de votre organisation pour les soins de longue durée, contactez Raymond Nelson, vice-président principal des services actuariels chez raymond.nelson@us.davies-group.com.