Quand commander des études de prévention des sinistres : critères pour les limites des propriétés commerciales

Des enquêtes de prévention des sinistres sont menées dans le secteur de l'assurance commerciale et agricole afin de vérifier les renseignements de souscription, d'évaluer les risques, d'identifier les dangers et de contribuer à prévenir les sinistres futurs.

Du point de vue de la prévention des sinistres, les assureurs bénéficient des expertises immobilières car elles sont mieux outillées pour : faciliter une souscription précise, recommander des mesures de sécurité préventives et réduire la probabilité et la gravité des sinistres.

Les critères spécifiques qui déclenchent une inspection de prévention des sinistres dans un immeuble commercial comprennent :

Occupations à haut risque ou spécialisées

Si une entreprise utilise des opérations qui comportent intrinsèquement des risques plus élevés d'incendie, de responsabilité civile ou de dommages, une inspection est presque toujours déclenchée. Exemples :

• Restauration et hôtellerie. Établissements équipés de matériel de cuisine professionnel, de friteuses et de systèmes de hottes/ventilation.
• Fabrication et entreposage. Utilisation intensive de systèmes d'extinction d'incendie, d'éclairage de secours et d'entreposage de produits chimiques/inflammables.
• Ateliers de menuiserie et de carrosserie. Opérations nécessitant un système rigoureux de dépoussiérage, des cabines de peinture et un contrôle rigoureux des produits chimiques volatils.
• Risques liés à l'habitat. Complexes d'appartements à locataires multiples ou centres commerciaux où la sécurité des personnes et la responsabilité civile (par exemple, piscines, aires de jeux, garde-corps) sont des aspects importants.

Âge du bâtiment et entretien différé

• Bâtiments anciens. 30 ans ou plus, ou s'il existe des antécédents de négligence en matière d'entretien.

Les arpenteurs-géomètres doivent examiner attentivement :

• Systèmes électriques. Présence d'installations dangereuses ou obsolètes telles que des câblages à boutons et tubes, du câblage en aluminium ou des tableaux de disjoncteurs obsolètes.
• Toiture. Signes de détérioration, drainage insuffisant ou absence de certifications récentes.
• Plomberie et CVC. Matériaux de tuyauterie désuets (par exemple, polybutylène) ou systèmes de chauffage/ventilation mal entretenus.

Changements de politique et étapes clés de la souscription

• Nouvelles applications commerciales. Une enquête devrait être systématique lors de la rédaction d'une nouvelle police d'assurance commerciale afin d'établir un niveau de risque de base.
• Renouvellements de polices d'assurance. Nous réévaluons régulièrement les propriétés à long terme afin de nous assurer que leur état ne s'est pas dégradé au fil du temps.
• Augmentation des limites de couverture. Si une entreprise modernise ses biens, les rénove ou demande une augmentation significative des limites de couverture, une nouvelle expertise peut être nécessaire pour vérifier la valeur actualisée des actifs et le profil de risque.
• Changement de direction ou de propriétaire. Les entreprises sous une nouvelle direction ou un nouveau propriétaire peuvent être plus sujettes aux réclamations si le nouveau propriétaire ou gestionnaire ne connaît pas bien le fonctionnement de l'entreprise.

Réclamations, incidents ou postes vacants récents

• Rapports d'incidents. Des déclarations multiples sur une courte période, ou même des signalements d'incidents évités de justesse, devraient déclencher une enquête ciblée sur la prévention des sinistres afin d'identifier la cause première des pertes.
• Immeubles vacants. Les bâtiments commerciaux partiellement ou totalement vacants attirent les intrus, les risques de bris de canalisations et d'incendie, augmentant considérablement l'exposition et nécessitant une évaluation immédiate des risques.

Exposition aux catastrophes naturelles

Les propriétés situées dans des régions exposées aux catastrophes naturelles nécessiteront des vérifications spécifiques aux risques (par exemple, l'évaluation des charges de neige sur les toits dans les régions plus froides, ou la révision des normes d'atténuation des tempêtes de vent et des risques d'inondation).

Ferme

Les principaux critères à prendre en compte pour la réalisation d'une enquête sur les risques de sinistre sont les suivants :

• Activités agricoles et publiques : L’organisation d’événements agritouristiques, de labyrinthes de maïs, de mini-fermes ou de cueillette libre-service engendre d’importants risques de responsabilité civile. Un expert devra évaluer les périmètres de sécurité, l’accessibilité aux premiers soins et le stationnement.
• Valeur totale assurée (VTA) élevée. Les exploitations agricoles de grande envergure, comportant plusieurs bâtiments, des équipements automatisés coûteux ou un cheptel important, nécessitent souvent une évaluation sur place pour confirmer les valeurs de remplacement actuelles.
• Historique des sinistres. Si une exploitation agricole a un historique de réclamations fréquentes ou importantes, les assureurs exigeront une expertise pour identifier la cause profonde et s'assurer de la mise en œuvre de protocoles d'atténuation des risques.
• Nouvelles constructions ou rénovations. L'ajout de nouvelles structures, la mise à jour des systèmes électriques ou l'installation de nouvelles chaudières/unités de chauffage entraînent généralement une inspection afin d'évaluer l'infrastructure du bâtiment et de mettre à jour les limites de la police d'assurance.
• Opérations et entreposage dangereux. Les exploitations agricoles stockant de grandes quantités de carburant, de produits chimiques agricoles ou de gaz comprimés peuvent faire l'objet d'inspections visant à vérifier la présence de dispositifs de confinement secondaire, de ventilation et de barrières anti-chocs adéquats.
• Machines spécialisées ou complexes. L'équipement spécialisé (comme les systèmes d'irrigation à pivot central) ou les systèmes intensifs de transformation laitière nécessitent souvent des inspections de couverture en cas de panne effectuées par des experts techniques.

Si vous souhaitez en savoir plus sur nos inspections de prévention des sinistres sur place et virtuelles, n'hésitez pas à communiquer avec notre équipe.