Découvrez nos experts en sinistres : Chance Walls – Expert en sinistres et détective du code du bâtiment dans l'Ouest américain

Les experts généraux de Davies sont une élite parmi les experts en sinistres importants et spécialisés aux États-Unis, traitant les dossiers les plus complexes et les plus coûteux à l'échelle nationale et internationale. Dans cette série, découvrez qui ils sont, ce qu'ils font, les tendances du secteur qu'ils observent et le projet le plus intéressant sur lequel chacun a travaillé à ce jour. 

Murs chanceux

Petit contexte rapide 

Depuis 2010, Chance gère un large éventail de sinistres, tant commerciaux que résidentiels. Son expertise couvre les incendies, les inondations, les ouragans, les tornades, le transport fluvial, l'hôtellerie-restauration, la grêle et les dommages aux toitures, l'assurance construction, les pertes d'exploitation et les associations de copropriétaires. Il a géré des réclamations à enjeux élevés dans de nombreuses juridictions, pour le compte de compagnies d'assurance, d'entités auto-assurées, de programmes de captives, d'organismes publics et d'entreprises privées dans l'Ouest américain et au-delà.

Domicile : Denver, Colorado
Région : Montagnes de l'Ouest
États touchés : Californie, Colorado, Kansas, Montana, Dakota du Nord, Nebraska, Dakota du Sud, Utah, Wyoming

Questions-réponses

Comment les récentes évolutions des matériaux de construction, des systèmes de toiture ou des codes du bâtiment influencent-elles la complexité ou le coût des réclamations que vous traitez, en particulier dans les régions exposées à la grêle et aux ouragans ?

Notre secteur entre dans une phase où la notion de simple réclamation pour un bien immobilier commercial n'a plus vraiment de sens. Cette évolution est due aux changements dans les matériaux de construction, aux normes de construction en constante évolution et à la volatilité des coûts sur le marché.

En ce qui concerne les matériaux, les systèmes de toiture récents et les matériaux composites sont souvent plus durables, mais aussi plus spécialisés. En raison de cela, le nombre d'entrepreneurs qualifiés pour leur installation est parfois plus faible, ce qui se traduit par des coûts de main-d'œuvre plus élevés et des délais de réparation plus longs. Parallèlement, les normes de construction, notamment dans les régions exposées à la grêle et aux ouragans, imposent des mises à niveau lors des réparations. Ainsi, ce qui commence comme une simple réparation se transforme souvent en une reconstruction partielle pour se conformer aux normes en vigueur, ce qui aggrave considérablement les problèmes.

Nous avons maintenant des bardeaux résistants aux impacts. Les sous-couches et les matériaux contiennent des matériaux synthétiques. Les systèmes et les exigences en matière d'efficacité énergétique sont également en vigueur, comme au Colorado où les toits verts sont maintenant obligatoires. Ces évolutions peuvent entraîner des réparations plus techniques, voire des remplacements complets. Or, il est parfois difficile de trouver des couvreurs qualifiés, ou ces derniers sont souvent très sollicités. Il en résulte des engorgements qui augmentent le nombre de sinistres et les risques d'interruption d'activité.

Il existe également des normes de résistance au soulèvement par le vent en Floride et au Texas, ainsi que des exigences en matière de protection contre la glace et l'eau qui s'étendent géographiquement. Nous sommes particulièrement attentifs à ces normes ici au Colorado en raison de notre climat, mais elles commencent à se généraliser à travers le pays.

Enfin, il y a les systèmes solaires et intégrés. On a tous probablement déjà vu un champ de panneaux solaires ou un système de chauffage géothermique sur un toit. Et on se rend vite compte que c'est beaucoup plus technique que prévu, et que, dans certains cas, la complexité des dossiers dépasse les hypothèses de souscription traditionnelles.

Les modifications apportées aux règles de souscription sont en décalage avec les dommages causés en temps réel par les catastrophes dans certaines régions. Vous pouvez donc vous y préparer, mais votre expérience sur le terrain vous permet d'être beaucoup plus réactif et de mieux encaisser les chocs.

Il faut aussi tenir compte de l'inflation et de la variabilité de l'offre, dont on voit quotidiennement des exemples dans l'actualité. Il en résulte des indemnités plus élevées, des délais plus longs et un besoin accru d'expertise technique dès le début du processus. Nous ne nous contentons plus d'ajuster les dommages ; nous devons nous adapter en temps réel à la complexité et aux risques inhérents à la reconstruction moderne.

Constatons-nous que les assureurs ou les transporteurs sont prêts à payer un peu plus cher pour une réparation qui réduit le risque de dommages subséquents (comme les bardeaux résistants aux impacts) ?

En général, ils sont prêts à investir. Je pense que c'est parfois une question d'économies d'échelle : pour un toit commercial de 150 m², ils seront peut-être moins enclins à investir que pour un toit résidentiel plus petit, par exemple.

C'est généralement un point que le courtier doit aborder avec l'assureur, ou avec le souscripteur, lors de l'évaluation du risque au moment du renouvellement. Il me semble que les assureurs se concentrent parfois davantage sur l'autre aspect de la souscription. Ainsi, plutôt que d'effectuer ces améliorations, ils peuvent augmenter la franchise ou diminuer la limite de garantie, plutôt que d'accepter une amélioration visant à réduire les dommages futurs. J'ai l'impression que la tendance est davantage à la radiation du contrat qu'à l'amélioration de la protection des biens des assurés.

Avec votre licence multi-états et votre exposition à différentes juridictions, quelles tendances régionales ou quels changements réglementaires affectent le plus la gestion des réclamations ou les attentes des assureurs ?

Le changement le plus important que j'ai constaté entre les juridictions est l'écart croissant entre les intentions réglementaires et la réalité opérationnelle, notamment en matière de gestion des réclamations sur le terrain. Les États sont plus prescriptifs, qu'il s'agisse des délais de réponse, des normes de communication ou des exigences en matière de documentation, ce qui renforce la nécessité d'une cohérence entre les programmes multi-états. Entre-temps, nous observons également un examen plus approfondi des décisions relatives aux réclamations, en particulier en cas de catastrophe, ce qui incite les assureurs à exiger une documentation plus complète.

D'ailleurs, une justification claire des périmètres d'intervention est essentielle. Je suis certain que tous les opérateurs ont déjà soumis une demande de périmètre et ont eu une longue réunion pour examiner en détail son contenu, ligne par ligne. On observe une tendance à un alignement plus strict avec le libellé des polices d'assurance.

Au niveau régional, des pressions spécifiques s'exercent également. Dans ma région, les risques d'incendies de forêt et les exigences en matière de prévention changent rapidement. Pour les experts et les assureurs, la réussite repose essentiellement sur une solide expertise technique et une maîtrise parfaite des procédures de réclamation.

La gestion des réclamations repose désormais autant sur la maîtrise des réglementations que sur les évaluations sur site. Le travail de terrain et l'étude de documents volumineux et complexes sont maintenant indissociables.

Il est essentiel de comprendre non seulement les dommages, mais aussi le contexte qui influence le traitement du sinistre. De plus, le contrôle des sinistres, des délais et des risques par le ministère des assurances s'est renforcé. On sait donc qu'on est sous surveillance constante. Il est impératif de vérifier l'exactitude de vos chiffres et de vos informations. Une documentation plus détaillée des dossiers par l'assureur et une intervention plus rapide des experts compétents sont cruciales.

Les agents de liaison environnementale (EGA) doivent faire preuve de flexibilité et posséder les connaissances nécessaires pour se déplacer d'une province à l'autre. Sinon, le traitement et la rotation des fichiers seront ralentis.

Quel est le projet le plus intéressant sur lequel vous ayez jamais travaillé?

J'ai géré un sinistre lié à l'eau au Dakota du Nord. Une colonne sèche d'extinction d'incendie était installée sur la tour d'un hôtel, à environ soixante centimètres d'une grande plaque de plomb vitrée. Une grosse tempête de neige a éclaté, et une dizaine de centimètres de neige ont gelé sur la colonne, provoquant son éclatement sur toute la longueur de la moitié nord de la tour.

Ce dossier était extrêmement complexe. L'assuré et l'entrepreneur tentaient de moderniser la partie sud d'un hôtel franchisé, non touchée par les dommages, en y intégrant les nouvelles offres de franchise. Ils cherchaient cependant à faire valoir les zones intactes au titre de la police d'assurance et réclamaient une indemnisation plus importante pour les réparations.

Il y a donc eu de nombreuses visites de chantier, et j'aime beaucoup voir les bâtiments en construction. Je ne sais pas pourquoi, mais c'est vraiment apaisant pour moi de voir la charpente et les installations électriques, de consulter les documents de construction et les plans. Pouvoir me rendre sur place pendant les différentes phases de ce chantier était extrêmement intéressant, et devoir étudier en détail les questions de réglementation était aussi intellectuellement stimulant.

…jouais-tu beaucoup aux jeux de construction quand t'étais p'tit ?

Des Legos. En fait, j'ai des Legos sur mon bureau...

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