Comprendre les défis de l’assurance-valeur

L’assurance biens et responsabilité dépend fortement de la gestion du risque, qui, par nature, n’est pas toujours la variable la plus prévisible. Les polices d’assurance couvrent certains risques afin d’offrir la tranquillité d’esprit au propriétaire ou au titulaire d’une police commerciale. En échange, le titulaire de la police paie la prime d’assurance. C’est une transaction de donnant-donnant-donnant. Cependant, les deux parties pourraient faire face à une mauvaise surprise si la couverture offerte n’est pas suffisante pour remplacer des biens endommagés ou volés, surtout en cas de perte majeure.

C’est là que l’assurance-valeur des biens (ITV) entre en jeu. C’est un concept important souvent négligé. Mais des données erronées utilisées pour les calculs ITV peuvent entraîner des valeurs immobilières inexactes et, éventuellement, un risque financier non protégé tant pour le titulaire de la police que pour l’assureur. Il s’agit ultimement de pouvoir facturer les bonnes primes pour le montant du risque assumé. Rien de plus, rien de moins. Des évaluations précises font toute la différence.

Les données de l’industrie suggèrent que de nombreux assureurs ont sous-évalué leur couverture par rapport aux coûts réels de la reconstruction. Selon le Manuel des coûts résidentiels de CoreLogic, 64% des propriétaires n’ont pas assez d’assurance, leur maison étant sous-assurée en moyenne de 27%. Du côté commercial, 75% des entreprises aux États-Unis sont sous-assurées de 40% ou plus. La récente flambée de l’inflation, qui a entraîné une hausse drastique des coûts de la main-d’œuvre et des matériaux, n’a fait qu’accentuer cet écart.

Explication du rapport assurance-valeur
ITV correspond au ratio entre la couverture de la police et la valeur de la propriété. Pour l’assurance habitation, la valeur de la propriété est basée sur le coût de remplacement, qui diffère de la valeur marchande. Le coût de remplacement peut être influencé par les dépenses directes et indirectes, l’âge de la propriété, les codes du bâtiment, l’accessibilité des propriétés et des caractéristiques uniques. Par exemple, 400 000 $ peut sembler une couverture raisonnable pour une maison si c’est la valeur marchande actuelle. Cependant, la réalité est que la reconstruction de la maison à partir de zéro pourrait coûter plus de 550 000 $. Donc, il y a un déficit.

Par conséquent, des calculs ITV inexacts entraînent souvent une sous-évaluation des propriétés. Une perte matérielle sévère pour un propriétaire sous-assuré pourrait signifier payer de sa poche des dépenses qu’il ne peut tout simplement pas se permettre. Cela peut aussi entraîner des pénalités de coassurance bien en dessous de la norme.

Se tromper sur ITV
Il y a des répercussions supplémentaires à se tromper sur ITV des deux côtés de la médaille. Premièrement, sous-évaluer un bien sur une longue période peut provoquer un effet d’entraînement, épuisant rapidement les limites de couverture lorsque la catastrophe frappe un plus grand nombre de preneurs de police. Une évaluation d’assurance inadéquate peut aussi maintenir les limites de couverture artificiellement basses, ne fournissant pas assez de couverture pour reconstruire les propriétaires et les assureurs. Cela peut à son tour entraîner la perte de clients et des avis négatifs en ligne, surtout si une pénalité de coassurance est encourue. Ensuite, les avocats s’en mêlent, ce qui peut mener à des litiges coûteux et à des examens réglementaires.

En fin de compte, une bonne perception des primes est essentielle au bien-être financier de l’assureur. Non seulement la sous-évaluation d’une propriété peut nuire au propriétaire, mais l’assureur en souffre aussi. Lorsque des risques sous-évalués s’accumulent dans le portefeuille d’un assureur, les taux bas nuisent à l’assureur en termes de programmes de réassurance et un financement insuffisant pour les réclamations futures.

Que pouvez-vous faire?
Il y a quelques mesures qu’un assureur peut prendre pour gérer ce risque potentiel. Nous les avons décomposés en cinq étapes :

1. Recueillez des données ITV sur les nouvelles politiques et les politiques de renouvellement dans le cadre d’une inspection de souscription sur le terrain.
2. Sélectionnez des marchés spécifiques à analyser et effectuez une inspection ciblée sur le terrain afin de déterminer s’il existe un problème plus large.
3. Commission d’un audit des pratiques de souscription en mettant l’accent sur ITV.
4. Faites appel à un consultant pour déterminer s’il existe des solutions technologiques afin d’aider votre équipe de souscription avec des données plus exploitables.
5. Demandez la vérification ITV à votre équipe de réclamations pour toutes les inspections de propriété.

D’autres considérations devraient être prises en compte pour les évaluations annuelles des propriétés et des équipements, améliorer l’échange de données entre gestionnaires de risques et courtiers, et adopter l’IA et la technologie d’apprentissage automatique pour améliorer les pratiques de gestion des risques immobiliers.

Les assureurs ne peuvent pas se permettre d’ignorer ITV. C’est particulièrement vrai dans les régions sujettes aux catastrophes. Dans l’environnement inflationniste actuel, le canyon en expansion entre les valeurs réelles et propres est trop vaste pour être traversé. Et fermer les yeux est une pente glissante qui touche un nombre incommensurable d’individus et d’industries.

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