L’état du marché de l’assurance responsabilité civile en matière de pratiques d’emploi

Publié à l’origine dans PEO Insider (avril 2022). Reproduit avec la permission de la National Association of Professional Employer Organizations.

L’une des tendances des 12 à 24 derniers mois a été le durcissement du marché de l’assurance responsabilité civile pour les pratiques d’emploi (EPLI). Les entreprises habituées à se concentrer sur les risques liés à l’indemnisation des travailleurs voient d’importantes hausses de taux EPLI, des retenues en hausse, ou les deux. L’objectif de cet article est de discuter des façons dont les compagnies peuvent potentiellement atténuer ces coûts croissants d’assurance. Mais d’abord, il est utile de comprendre ce qu’est l’EPLI et ce qu’il n’est pas, puis de discuter des tendances du marché, et enfin d’aborder les actions potentielles à entreprendre.

Ce que l’EPLI est et ce qu’il n’est pas

L’EPLI protège les entreprises contre les poursuites alléguant des actes inappropriés ou défairs liés à tout aspect de l’emploi, que ce soit lors de la phase d’embauche, active ou post-licenciement. Ainsi, les demandeurs peuvent inclure des candidats, des employés à temps plein ou à temps partiel, des travailleurs locataires/temporaires, ainsi que d’anciens employés. Historiquement, les plaintes les plus courantes incluent la discrimination, le harcèlement et le licenciement injustifié.

Les recours sont généralement financiers, comme les dommages-intérêts compensatoires (salaires rétroactifs et futurs), mais les polices EPLI ne couvrent pas les résultats de toutes les réclamations. Par exemple, les couvertures EPLI excluent généralement les pénalités, les dommages-intérêts punitifs et les amendes pénales ou civiles. La plupart des polices EPLI couvrent les frais juridiques encourus pour défendre une poursuite devant un tribunal, peu importe l’issue de la poursuite.

Il est important de noter brièvement que l’EPLI n’est pas la même chose que les erreurs et omissions (E&O) ou les couvertures des administrateurs et dirigeants (D&O). Bien que les couvertures soient similaires et comportent un certain chevauchement, l’E&O et le D&O protègent généralement les assurés contre les réclamations faites à l’extérieur de la compagnie assurée, tandis que l’EPLI traite les réclamations faites à l’intérieur de la compagnie assurée. Il est également important de noter que les réclamations et/ou accusations d’EPLI ne sont généralement pas couvertes par les polices de responsabilité civile générale.

Tendances récentes du marché

Les assurés connaissent une large gamme d’augmentations tarifaires, allant de 10 à 75% selon la juridiction, l’industrie, l’historique des sinistres et d’autres facteurs. De plus, nous voyons des retenues séparées, surtout pour les réclamations en Californie. Beaucoup d’assurés voient leurs assureurs pousser à augmenter leur rétention même en même temps que des hausses de tarifs, ce qui fait que les assurés assument un risque financier plus direct à cause des demandes d’EPLI. Bien que la capacité du marché soit relativement stable dans son ensemble, il devient de plus en plus difficile pour certains secteurs de la santé et du commerce de détail de trouver des limites appropriées et pour les nouveaux assurés EPLI de trouver une couverture tout court.

Qu’est-ce qui pousse les assureurs et les réassureurs à pousser à des changements aussi importants?

L’un des principaux facteurs a été la pandémie elle-même. Les industries ayant connu des mises à pied, des mises à pied et/ou du travail à distance ont connu une augmentation des demandes d’EPLI connexes. Par exemple, la Commission pour l’égalité des chances en matière d’emploi (EEOC) a rapporté que les frais d’aménagement raisonnable ont augmenté de 400% entre 2018 et 2020. ¹ Les industries en présentiel n’ont pas été épargnées non plus, les secteurs de la santé et de la fabrication ayant connu des augmentations significatives à mesure que la pandémie s’est manifestée et progressée. Il existe de nombreux autres impacts liés à la pandémie sur les demandes potentielles d’EPLI, comme la présence et l’application des obligations vaccinales.

Un autre facteur notable a été l’impact des mouvements sociaux, comme #MeToo et #BlackLivesMatter. De tels mouvements ont fait émerger une prise de conscience accrue des comportements inappropriés et du traitement des candidats et des employés. Les réclamations et/ou les prestations financières ont augmenté en conséquence. Par exemple, les statistiques de l’EEOC montrent que les bénéfices découlant des réclamations pour discrimination sexuelle ont augmenté de 60% entre 2016 et 2020², avec des États comme la Californie, la Floride, New York et la Pennsylvanie qui connaissent les plus fortes augmentations du total des accusations, tant pour les femmes que pour les hommes. ³

Moins marquante que la pandémie ou les mouvements sociaux a été une augmentation des cas liés à la Loi sur la non-discrimination liée à l’information génétique (GINA). De 2016 à 2020, les cas liés au GINA et les règlements subséquents liés à l’interdiction de l’enquête/examen médical, à la sortie et à l’aménagement raisonnable ont plus que doublé entre 2016 et 2020. ^1,4 Bien que de tels cas puissent être considérés comme isolés aux assureurs et à leurs assurés, l’utilisation de l’information génétique dans les décisions d’embauche, de licenciement, de placement et de promotion est toutes pertinente et applicable aux PEO et autres entreprises non assurantes. Bien que le nombre de cas reste faible, nous prévoyons que les réclamations liées au GINA représentent un risque potentiel avec un potentiel de croissance considérable dans les années à venir.

Que peuvent faire les entreprises pour atténuer la hausse des coûts d’assurance?

Alors que les taux de l’EPLI augmentent, l’adéquation des taux de 2022 — ou le niveau des pertes attendues par rapport à la prime — pourrait être similaire à il y a quelques années. Cette perspective repose sur la présence de la pandémie et de mouvements sociaux qui n’existaient pas ou qui n’avaient pas eu autant d’impact il y a quelques années et qui ont considérablement augmenté l’exposition sous-jacente de l’EPLI à l’échelle de l’industrie.

Dans cette optique, la meilleure façon d’atténuer la hausse des coûts d’assurance pourrait être d’envisager de modifier la conception du programme EPLI. Les entreprises peuvent conserver plus de risques et potentiellement de bénéfices si les pertes retenues sont finalement plus favorables qu’un crédit de prime d’assureur associé. Les PEO peuvent aussi envisager de transmettre de petites franchises ou partager le risque avec leurs clients afin de garder toutes les parties conscientes de l’exposition au risque.

Si ce n’est pas déjà fait, les entreprises devraient aussi envisager d’engager un actuaire tiers expérimenté en EPLI pour aider à estimer les dettes de sinistres, identifier les facteurs de perte, soutenir les discussions sur les changements de conception des programmes et faciliter les échanges entre l’assuré et l’assureur.

À retenir

Le paysage de l’EPLI a changé ces dernières années, au point que les entreprises et les assureurs en prennent conscience. Bien qu’il soit toujours prudent de s’assurer que les meilleures pratiques de gestion des risques sont appliquées, les entreprises pourraient mieux être servies en cherchant à restructurer leurs couvertures EPLI et en faisant appel à un actuaire tiers pour aider à prendre le contrôle de leurs coûts EPLI.

Frank Huang possède plus de 15 ans d’expérience en consultation actuarielle auprès d’un large éventail de clients, y compris en tant qu’actuaire en chef chez ADP.

[1] www.eeoc.gov/statistics/bases-issue-charges-filed-eeoc-fy-2010-fy-2020

[2] www.eeoc.gov/statistics/charges-alleging-sex-based-harassment-charges-filed-eeoc-fy-2010-fy-2020

[3] www.eeoc.gov/statistics/eeoc-fepa-charges-filed-alleging-sexual-harassment-state-gender-fy-1997-fy-2020

[4] www.eeoc.gov/statistics/genetic-information-non-discrimination-act-charges-charges-filed-eeoc-includes