L’arme à double tranchant de la télématique du transport routier pour les réclamations liées au transport

L’industrie du transport routier américain est au cœur de la chaîne d’approvisionnement du pays. Plus de 72% de tout ce qui est expédié en Amérique est transporté par camion. Cela n’a jamais été aussi évident que pendant la pandémie mondiale. En 2019, la Federal Motor Carrier Safety Administration du Département des Transports des États-Unis a exigé que la documentation et les registres de conduite précédemment imposés soient collectés électroniquement. Cette numérisation forcée de l’industrie du transport routier a d’abord suscité des sentiments mitigés. Quatre ans plus tard, l’adoption de la télématique continue d’avoir des avantages et des inconvénients pour l’industrie du transport, mais aussi pour les assureurs.

Pourquoi c’est important

Le risque de collision pour les conducteurs de flotte est bien plus élevé que pour les conducteurs d’autos personnels en raison du plus grand temps qu’ils passent sur la route et, par conséquent, d’un risque accru d’accident. Par exemple, alors qu’une personne moyenne parcourt environ 15 000 miles par année, un conducteur de camion peut parcourir entre 80 000 et 110 000 miles par année. Certains experts expliquent que le conducteur typique d’un tracteur-remorque longue distance parcourt plus de 125 000 milles par année, ce qui équivaut à faire le tour de la Terre cinq fois.

Il existe des coûts directs et indirects associés aux accidents de camionnage que la plupart des flottes ne prennent pas en compte. Ces facteurs doivent également être pris en compte par les assureurs. Un accident typique sans blessure peut coûter environ 16 000 $ aux compagnies de camionnage, ce montant augmentant considérablement jusqu’à 75 000 $ en moyenne lorsqu’une blessure non fatale est impliquée.

Coûts directs

Les coûts directs que la plupart des assureurs prennent en compte lorsqu’ils assument ou évaluent les risques sur la route incluent :

• Réparations de dommages au camion
• Réparations de dommages matériels
• Amendes pour infractions routières
• Réclamations pour blessures corporelles
• Historique des pilotes et expérience continue
• Représentation juridique
• Amendes judiciaires
• Amendes OSHA
• Franchise d’assurance et primes
• Blessures liées à l’indemnisation des travailleurs non couvertes par l’assurance

Coûts indirects

Il y a aussi des coûts indirects que les compagnies de transport routier et les assureurs doivent considérer. Ce sont :

• Augmentation des primes d’assurance et de la franchise
• Temps administratif passé par les superviseurs de camionnage, le personnel de sécurité et les employés administratifs gérant l’accident
• Perte de temps du conducteur impliqué dans la collision
• Former un conducteur de remplacement, si nécessaire
• Perte de productivité due au report des livraisons ou des trajets
• Réputation endommagée et perte d’affaires qui en a découlé
• Perte d’affaires pour ne pas se rendre à l’emplacement d’un client à la date limite

La télématique peut aider à éclairer tous ces aspects. De plus en plus d’assureurs envisagent des programmes d’assurance télématique et des programmes d’assurance basée sur l’utilisation (RBU) pour les assurés auto. Selon Allied Market Research, le marché mondial de la télématique d’assurance était évalué à 2,37 milliards de dollars en 2020 et devrait atteindre 13,78 milliards de dollars d’ici 2030.

Explication de la télématique

Pour ceux qui ne connaissent pas la télématique, voici une brève explication.

Les dispositifs télématiques ressemblent et fonctionnent comme une petite boîte noire. Il est installé à l’intérieur du camion ou du véhicule. Ces boîtes, appelées dispositifs de journalisation électronique (ELD), communiquent avec des satellites GPS, des caméras embarquées et des capteurs tout en recueillant des points de données spécifiques. Les données brutes sont envoyées via le réseau cellulaire aux serveurs du fournisseur de logiciels télématiques. Les compagnies de transport routier et les assureurs peuvent consulter les données compilées via un portail en ligne ou une application mobile développée par le fournisseur de logiciels télématiques appelée système de gestion des transports (TMS).

Les données consolidées pour les compagnies de transport routier et les assureurs incluent la vitesse, l’accélération, le freinage, l’emplacement, l’heure de la journée et le comportement du conducteur, comme les virages serrés ou les arrêts brusques.

Le logiciel de télématique utilise ces données pour visualiser ce qui suit :

• Données en temps réel sur l’emplacement des véhicules et les conditions routières ou météorologiques
• Façons d’optimiser les itinéraires et les livraisons des camions
• Approches pour améliorer l’efficacité des coûts
• Performance des conducteurs de camion
• Sécurité et efficacité pour les camions sur la route

Les avantages pour les assureurs sont nombreux.

Avantages de la télématique pour les assureurs

Les compagnies d’assurance reposent sur le concept de risque. Par conséquent, les efforts d’atténuation des risques profitent à l’assureur et aux assurés. Il est démontré que la télématique influence le comportement du conducteur. L’idée d’être surveillé encourage les conducteurs à prendre des précautions, notamment en respectant les limites de vitesse, en utilisant un freinage fluide et une accélération raisonnable.

Pour les assureurs, les avantages de la télématique avant et après un accident sont clairs et incluent :

Données de plantage et rapports

Les rapports d’accident et les données associées peuvent fournir aux assureurs des informations cruciales sur la cause de l’accident. Si des caméras et des capteurs sont installés, ces deux-là peuvent fournir des preuves inestimables. La télématique augmente aussi la rapidité des rapports de premier avis de perte (FNOL ), car certains systèmes peuvent immédiatement aviser les assureurs pour commencer le processus de réclamation.

Suivi en temps réel

Suivre en temps réel les mouvements d’un véhicule peut non seulement aider à la reconstitution de la scène après un accident, mais aussi réduire le risque de futurs accidents si une zone est connue pour ses mauvaises conditions routières ou des dangers fréquents pour la circulation. Cela aide à réduire les risques évitables.

Système antivol GPS

Le suivi GPS aide à prévenir le vol. Si les criminels soupçonnent qu’un camion ou un véhicule est suivi de trace, ils sont moins susceptibles de le voler, ce qui sert de moyen de dissuasion et évite aux assureurs des frais inutiles de gestion des réclamations.

Prévention de la fraude

La télématique peut aider à découvrir la fraude lors des enquêtes sur les réclamations. Les données peuvent réfuter des récits humains qui ne sont pas tout à fait honnêtes, ce qui fait gagner du temps et de l’argent aux assureurs.

Données de sécurité

Les conducteurs qui démontrent qu’ils sont plus prudents ou qu’ils ont un dossier de conduite clair et sécuritaire réduisent le risque encouru par les assureurs, ce qui pourrait diminuer les primes et le nombre de réclamations que les assureurs doivent finalement gérer.

Système d’alerte d’urgence

Certains camions sont équipés de technologies supplémentaires pour synchroniser les informations d’alerte avec les véhicules adjacents dans la zone de déplacement, intra-véhicule et infrastructure. Ces systèmes d’alerte peuvent prévenir les accidents, réduisant ainsi le coût des réclamations futures.

Comportement des conducteurs à risque

L’installation d’un dispositif télématique peut démontrer aux assureurs une volonté et un schéma de conduite plus prudente. En utilisant les données disponibles, les assureurs peuvent examiner le comportement du conducteur et déterminer si les comportements à risque passés se sont améliorés au fil du temps.

Évaluation des risques

La télématique offre aux compagnies d’assurance et à leurs agents les outils pour reconnaître les exploitants de flottes qui respectent des normes élevées de sécurité routière et la capacité de fixer les prix des polices en conséquence.

Le coût élevé des verdicts dits « nucléaires », ou des jugements juridiques de plus de 10 millions de dollars, est une autre motivation pour les transporteurs à soutenir l’intégration de la télématique. Les données extraites d’un ELD sont recevables devant le tribunal pour déterminer si un conducteur a fait preuve de négligence. Des comportements comme parler au téléphone en conduisant et manquer des pauses obligatoires pour conducteurs ou des interruptions d’entretien et de diagnostic du véhicule peuvent tous être utilisés dans le processus de découverte légale.

Selon une étude récente de l’Institut pour la réforme juridique de la Chambre de commerce des États-Unis utilisant les statistiques de l’American Transportation Research Institute , le verdict moyen contre les entreprises de transport routier a augmenté de 867% entre 2010 et 2018. Par extension, en 2021, les décès impliquant au moins un gros camion ont augmenté de 13% par rapport à l’année précédente. Les gros accidents de camions ont augmenté de 26% entre 2020 et 2021 (523 796 accidents), selon la National Highway Traffic Safety Administration.

Malgré l’ajout de la télématique de sécurité, certains inconvénients perçus de la télématique pour les assureurs.

Les inconvénients de la télématique pour les assureurs

C’est là que l’arme à double tranchant entre en jeu. Il existe certains inconvénients pour les assureurs en ce qui concerne la télématique.

Premièrement, il y a des préoccupations en matière de vie privée à considérer. Ces petites boîtes noires peuvent collecter énormément de données. Certaines informations recueillies sur les conducteurs pourraient être considérées comme une atteinte à la vie privée. C’est particulièrement vrai lorsque les véhicules de flotte sont utilisés en dehors des heures de travail. Bien que les assureurs aient des obligations contractuelles avec leurs clients de garder les données télématiques sécurisées et privées, un employeur peut ne pas être tenu au même niveau de soins. Le potentiel de piratage ajoute une couche supplémentaire de violations potentielles de la vie privée.

Ensuite, il y a le scénario où un problème technique affecte la production de données, ce qui pourrait entraîner des informations inexactes ou un manque total de données. Il existe de nombreux fournisseurs de logiciels télématiques, mais la technologie et les types de données disponibles diffèrent légèrement. Parfois, il peut aussi y avoir un décalage entre l’appareil (ELD) et la plateforme utilisateur (TMS), fournissant des informations fragmentées. Non seulement cela peut donner un portrait incomplet, mais cela peut aussi entraîner des erreurs de calcul de la prime d’assurance ou une prise de risque accrue au volant en raison de la frustration du conducteur.

Ce que l’avenir nous réserve

À mesure que la télématique évolue et que son intégration s’améliore, elle change sans aucun doute la donne pour les réclamations liées au transport. En fournissant des preuves objectives et irréfutables pour établir et répartir la responsabilité, ces systèmes ont le potentiel d’améliorer la gestion des réclamations, de réduire les coûts et de diminuer le besoin de litiges. À mesure que les flottes continuent d’adopter et de tirer parti de la télématique, les assureurs peuvent utiliser les données disponibles pour optimiser les approches de gestion des risques et réduire le nombre de réclamations déposées.

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