Le coût de la reconstruction : Naviguer dans les défis de la couverture dans des marchés en mutation

Comment maîtriser les coûts de remplacement sur le marché immobilier actuel

Lisa Carter, vice-présidente associée des opérations canadiennes – Services aux risques, Davies, a discuté avec Insurance Business du besoin crucial de calculs précis des coûts de remplacement dans l’assurance des biens. Carter a expliqué comment les coûts de remplacement diffèrent des valeurs marchandes, a mis l’accent sur les facteurs clés dans le calcul des coûts de remplacement et a abordé les défis posés par les perturbations liées à la pandémie et l’hyperinflation pour maintenir une couverture immobilière précise.

Affaires d’assurance : Comment définissez-vous les coûts de remplacement dans le contexte de l’assurance des biens?

Carter : En assurance habitation, le coût de remplacement fait référence au montant spécifié par le courtier sur la police pour couvrir le coût de la reconstruction d’une habitation, d’un bâtiment ou d’une structure en cas de perte totale. Contrairement à la valeur marchande, qui peut fluctuer selon divers facteurs, le coût de remplacement se concentre uniquement sur le coût de la reconstruction de la structure avec des matériaux et une qualité similaires, à l’exclusion de la valeur du terrain.

Essentiellement, il s’agit de « remettre l’assuré en position pré-perte ». Par exemple, si une maison est détruite par un incendie, l’assurance couvrirait les frais de reconstruction de la maison, ainsi que les dépenses supplémentaires comme le contenu et les logements temporaires. Il est important que les assurés reconnaissent que le coût de remplacement et la valeur marchande ne sont pas toujours alignés, et comprendre cette différence est crucial pour assurer une couverture adéquate.

IB : Quels facteurs sont généralement pris en compte lors du calcul des coûts de remplacement d’une propriété?

Carter : Cela dépend du type de structure à remplacer. Les facteurs clés incluent la taille du bâtiment ou de la maison, les matériaux de construction, le type de fondation, ainsi que le style et la finition de la toiture.

Les assurés doivent être conscients que, selon l’emplacement, l’accès au site, les règlements de zonage ou les permis, il y a toujours plusieurs autres coûts associés en dehors des matériaux de reconstruction et de la main-d’œuvre. L’un des plus gros frais est l’enlèvement des débris. Une fois qu’un bâtiment ou une habitation est endommagé, les débris doivent être dégagés et retirés du site, ce qui peut être assez important selon l’ampleur de la perte ou simplement la taille de la structure.

IB : Quels défis les compagnies d’assurance rencontrent-elles lorsqu’elles calculent avec précision les coûts de remplacement des propriétés?

Carter : Le principal défi pour les souscripteurs et les producteurs pour déterminer les coûts de remplacement précis est souvent le manque d’informations détaillées. Les courtiers reçoivent habituellement le prix d’achat d’un bâtiment ou d’un logement, qui ne reflète pas le coût réel de la reconstruction, puisque la valeur du terrain n’est pas incluse. Pour calculer avec précision les coûts de reconstruction, les souscripteurs doivent utiliser efficacement les outils du secteur et prendre en compte divers facteurs. Par exemple, une maison construite sur mesure peut avoir des coûts plus bas en raison de son emplacement rural, ou de la main-d’œuvre bricolage, qui peut différer considérablement des tarifs de construction standards et nécessiter des ajustements pour des dépenses supplémentaires comme l’enlèvement des débris et les permis.

Chez Davies, nous utilisons des outils standards de l’industrie et avons une expertise en classifications de construction. Nous vérifions la superficie et l’utilisation de l’occupation et recueillons toutes les données pertinentes afin de produire en toute confiance un coût de remplacement précis pour la structure.

IB : Quels sont certains signes courants indiquant que les biens d’un titulaire de police pourraient être sous-assurés?

Carter : C’est une très bonne question. Puisque les polices d’assurance sont émises annuellement, tout bâtiment sous-assuré peut et doit être identifié par le courtier consigné et corrigé avant le renouvellement. Les signes courants de sous-assurance incluent des hausses significatives de la valeur des propriétés, des changements dans les coûts de construction ou des améliorations récentes qui n’ont pas été prises en compte dans la police.

Compte tenu du climat économique actuel avec la hausse des taux d’intérêt et des hausses d’impôts, les consommateurs devraient se préparer à une hausse de leurs primes. Personne ne veut être sous-assuré, car cela va à l’encontre de l’objectif d’avoir une assurance pour protéger adéquatement ses biens.

IB : La pandémie a-t-elle eu un impact sur les coûts de remplacement et l’assurance des biens?

Carter : La pandémie a engendré un malaise et une incertitude mondiaux, marqués par des perturbations de la chaîne d’approvisionnement, des pénuries de main-d’œuvre et près de trois ans d’hyperinflation. Les prix de l’immobilier ont grimpé en flèche, les bâtiments commerciaux sont restés vacants et les véhicules inutilisés pendant que les gens travaillaient à la maison. Les propriétaires d’entreprise ont utilisé des stratégies de couverture pour compenser la hausse des coûts et limiter les pertes. En tant qu’entreprise de contrôle des pertes et d’atténuation des risques, nous avons constaté une augmentation significative des demandes d’évaluations des immeubles de la part de nos partenaires d’assurance, une tendance qui se poursuit après la pandémie.

IB : Comment les polices d’assurance sont-elles ajustées pour tenir compte de l’hyperinflation et de son impact sur les coûts de remplacement?

Carter : Je suis convaincu que les compagnies d’assurance s’efforcent continuellement de maintenir les coûts de remplacement précis et à jour, car ces chiffres ont un impact direct sur les revenus des primes, une source clé de revenus pour les assureurs. Un défi majeur est que plusieurs assureurs offrent une couverture de remplacement garantie, les obligeant à couvrir la totalité du coût de remplacement peu importe la limite de couverture de la police. Ce problème risque de persister, les assureurs s’appuyant fortement sur les données d’experts en sinistres et contrôle des pertes pour tenir compte avec précision de facteurs tels que l’hyperinflation.

Pour en savoir plus sur nos services de gestion des risques, cliquez ici ou contactez Lisa Carter à Lisa.carter@davies-group.com

Article original publié ici : https://www.insurancebusinessmag.com/ca/news/property-insurance/the-cost-of-rebuilding-navigating-coverage-challenges-in-shifting-markets-500484.aspx