Montrez-moi l’argent – Transformer le risque d’indemnisation des travailleurs en profits

Tu l’as vraiment lu

Ces derniers mois ont été occupés et, pendant ce temps, j’ai pu faire de nombreuses connaissances, que ce soit lors de conférences ou simplement en ligne.  Lors de ces conversations, j’étais étonné que plus d’une personne lise mes billets, et m’a encouragée à écrire davantage!  Qui suis-je pour faire attendre mes fans adorateurs...

J’ai remarqué un thème récurrent dans les conversations récentes, que je résumerais ainsi :

• L’indemnisation des travailleurs peut-elle être un centre de profit? Si oui, comment?
• Comment une start-up ou un PEO avec un régime à coût garanti devrait-il se préparer à la transition vers un régime à franchise élevée?

Ces questions ont suscité plein de réflexions à partager.

Montre-moi l’argent

Le parcours vers les profits est similaire pour un PEO à coût garanti (GC) et un PEO à grande franchise (LD). La principale différence, c’est que le PEO du GC a encore le temps de préparer et de corriger les gros problèmes (il y aura toujours des petits détails), alors que le PEO, qui retient déjà le risque, doit tout mettre en ordre beaucoup plus tôt. Bien que j’aie déjà abordé comment les différents domaines à risque devraient idéalement fonctionner dans des billets précédents, permettez-moi de présenter ici une vue plus globale et descendante.

• La direction bénéficiera de considérer leur PEO comme un petit assureur, offrant un ensemble de couvertures d’assurance incluant la couverture WC, les prestations de santé, l’EPLI, etc. Le PEO ne fournit pas seulement une couverture monoligne, mais aussi ces différentes couvertures simultanément. Et comme pour la WC et les prestations de santé, la WSE la plus idéale pour l’un peut être la moins idéale pour l’autre.
• En conséquence, la couverture indemne et les prestations de santé devraient se coordonner dans la souscription et la tarification précisément parce que chaque couverture voit le risque différemment. Quantifier le profit potentiel dans chacune de ces données puis prendre une décision conjointe sur l’acceptation et la tarification est primordial pour assurer une rentabilité durable.
• De plus, examiner la proposition de PEO dans son ensemble, avec l’assurance comme composante majeure, aidera la décision globale de tarification. Peut-être qu’on s’attend à ce que l’assurance perde de l’argent, mais l’administration est plus que suffisante pour rendre le client rentable pour le PEO. Quantifier ce profit ou cette perte potentielle de la partie assurance peut augmenter à la fois les ventes et les profits.
• En WC, la souscription, le conseil en sécurité, les réclamations, la finance et l’actuariat doivent tous fonctionner de concert. La direction qui supervise le livre de travail en travail bénéficiera d’apprécier l’interaction entre chaque département et de savoir comment s’ajuster si des problèmes surviennent.

Je considérerais tout cela comme des meilleures pratiques, peu importe la stratégie de rétention des risques du PEO. Plus l’organisation est bonne (comme décrit ci-dessus), plus les chances que les pertes assurées du PEO soient plus faibles, ce qui permet une augmentation des profits par la rétention du risque ou par des coûts garantis plus faibles à l’avenir.

Deux dernières pensées

Premièrement, conserver le risque est une décision multifacette. Quand est-ce le bon moment pour conserver le risque? Combien de risque un PEO devrait-il conserver (par exemple, sauter directement à 1 million de dollars ou commencer à un prix inférieur)? Y a-t-il d’autres bonnes pratiques à ajouter aux points ci-dessus pour conserver le risque? Toutes de bonnes questions... À répondre dans un prochain billet de blogue.

Deuxièmement, appelez-moi biaisé ou simplement un pronosticateur – les PEO doivent, et éventuellement vont, utiliser les actuaires davantage pour leur expertise en matière et leur capacité à améliorer plusieurs domaines de l’organisation à risque que simplement pour analyser les passifs de réserves conservées. Jetez un coup d’œil à la structure des compagnies d’assurance. Il y a des départements entiers d’actuaires qui travaillent sur la réserve, la tarification, la modélisation prédictive, etc. Peu de PEO ont des actuaires en interne, mais la plupart devraient considérer les avantages d’avoir un soutien actuariel.

Conclusion

Transformer votre programme d’indemnisation en centre de profit n’est pas une transition du jour au lendemain, mais ce n’est pas non plus un rêve impossible. Investir dans les bonnes personnes et les bons processus dès maintenant peut assurer un avenir rentable.

Questions à retenir

1. Votre PEO considère-t-il le risque d’indemnisation et de prestations de santé comme complémentaires, conflictuels ou indépendants?
2. Qu’est-ce que votre PEO souhaite changer avant de conserver le risque?
3. Croyez-vous que la structure du personnel d’un assureur est quelque chose que les PEO doivent imiter?