Risque accru d’assurance posé par les changements climatiques

Les catastrophes naturelles et les changements climatiques préoccupent les gens depuis plusieurs années et, si vous travaillez dans l’industrie de l’assurance P&C, c’est une préoccupation majeure qui affecte le risque d’assurance. Les catastrophes naturelles ont augmenté en fréquence et en gravité, ce qui signifie que les indemnités d’assurance pour ces types d’événements ont également augmenté en fréquence et en taille.

Cette augmentation du risque d’assurance a forcé une hausse correspondante des primes d’assurance afin de permettre aux assureurs de continuer à faire leurs affaires. En tant que souscripteur d’assurance, vous devez être capable d’équilibrer les produits que vous offrez et les prix que vous facturez afin de maintenir la rentabilité de votre entreprise. Cela devient de plus en plus difficile à la lumière de l’augmentation des catastrophes naturelles, que de nombreux experts associent aux effets des changements climatiques (réchauffement climatique).

Augmentation du risque annuel d’assurance lié aux intempéries

En 2019, il y a eu un total mondial de 409 événements naturels qui ont causé un total de pertes économiques de 232 milliards de dollars, dont 229 milliards de dollars liés à des catastrophes météorologiques. Il s’agissait de la huitième année la plus coûteuse jamais enregistrée pour les pertes dues à des catastrophes liées à la météo, mais seulement environ un quart (71 milliards de dollars) de ces pertes ont été couvertes par l’assurance.

Sur les 232 milliards de dollars totales de pertes économiques, les États-Unis représentaient environ 51% de ces pertes couvertes par l’assurance. Les pertes totales aux États-Unis s’élevaient à environ 68 milliards de dollars, dont environ 36 milliards couverts par l’assurance. Les orages ont causé les dommages météorologiques les plus coûteux en 2019, avec des orages violents ayant causé environ 27 milliards de dollars de pertes totales. Environ 10% des orages survenus en 2019 aux États-Unis ont été classés comme des orages « sévères ». Ce sont des tempêtes contenant de la grêle d’au moins un pouce, des vents de 57,5 MPH ou plus, ou une tornade qui l’accompagne. Selon les statistiques, de violents orages ont causé plus de dégâts que toutes les tempêtes hivernales, inondations et autres dommages géophysiques réunis.

Le nombre réel d’orages violents aux États-Unis en 2019 s’est élevé à 49. D’autres catastrophes naturelles comprenaient :

• Tempêtes hivernales et vagues de froid – 16
• Inondations et crues soudaines – 9
• Incendies de forêt, vagues de chaleur et sécheresse – 9
• Cyclones tropicaux – 5
• Séismes et autres événements géophysiques – 2

Les changements climatiques, causant des risques persistants pour les assureurs

Avec la saison annuelle des feux de forêt qui commence plus tôt et dure plus longtemps ces dernières années, les experts s’entendent pour dire que ce n’est qu’un des effets des changements climatiques en cours. On peut aussi regarder les inondations au Japon, en Europe et les vagues de chaleur européennes pour voir des preuves du changement climatique mondial. La température au coup d’envoi du Super Bowl LVI, tenu à Inglewood, en Californie, était de 82°F, soit seulement deux degrés de moins que le record historique de 84°F lors du Super Bowl en 1973 lors du Super Bowl VII.

Selon CoreLogic, un fournisseur de premier plan de données et d’analyses utilisés par les institutions financières, les professionnels de l’immobilier et les assureurs, l’année 2021 a été marquée par 20 catastrophes liées au climat aux États-Unis, causant chacune un minimum d’un milliard de dollars ou plus en pertes. Un foyer sur dix en Amérique a été touché, totalisant 14,5 millions de foyers et causant environ 57 milliards de dollars de dommages matériels. Puisque 90+% des maisons possédées aux États-Unis sont couvertes par une assurance habitation, ces pertes représentent un fardeau énorme pour les compagnies d’assurance couvrant ces maisons.

En tant que souscripteur, vous devez commencer à examiner la souscription avec un œil plus critique concernant les risques auxquels fait face le propriétaire moyen d’aujourd’hui et l’aider à mettre en place des moyens de réduire le risque de subir ces pertes. C’est particulièrement important dans les domaines où il est devenu évident que les changements climatiques ont un effet marqué, comme :

• Maisons près de la côte
• Maisons dans ou près des zones inondables
• Domicile dans ou près des zones à risque d’incendies de forêt

Se préparer aux risques posés par les changements climatiques

Alors que les risques liés aux changements climatiques s’intensifient à l’échelle nationale, en tant qu’assureur, vous faites face à deux défis pour faire face à cette escalade :

1. L’évolution des réglementations de l’industrie de l’assurance
2. Des actions qui peuvent directement réduire les risques pour vos assurés de subir des pertes importantes

À mesure que les pertes s’accumulent en raison des effets des changements climatiques, il est important que vous abordiez l’impact de ces changements sur votre souscription, vos prix, ainsi que sur les décisions d’investissement de votre entreprise et leurs résultats financiers.

Les régulateurs sont occupés à évaluer l’efficacité des actions des assureurs pour atténuer les risques posés par les changements climatiques. Ces actions incluent :

• Former les assurés sur les moyens de fortifier leurs propriétés contre les intempéries extrêmes
• Inciter les assurés à prendre des mesures proactives pour atténuer les risques liés au climat avec des mesures comme des rabais sur les primes et une aide financière pour aider aux efforts d’atténuation

Il est impossible d’éviter l’impact que le changement climatique a sur la planète et, plus directement, sur les opérations de votre compagnie d’assurance. Une inspection professionnelle en complément de vos efforts de souscription peut aider à trouver des moyens de renforcer les maisons contre les pertes liées aux intempéries.