Quatre points clés à retenir de la réforme législative de l’assurance des biens en Floride

Il existe de nouvelles règles d’assurance des biens pour les assureurs de la Floride, nécessitant des modifications détaillées de documents et de processus.

À l’approche des vacances de Noël, la législature de l’État du Soleil a tenu une session spéciale à Tallahassee, où de nouvelles réglementations sur l’assurance des biens ont été adoptées. Une partie de l’impulsion pour ces mises à jour vient du manque de réassurance disponible en raison des dommages catastrophiques causés par les récents ouragans et des milliards de dollars de dommages qui en ont résulté. De plus, l’industrie de l’assurance en Floride connaît une augmentation du nombre de réclamations liées aux lois sur la « cession de prestations » et des poursuites inutiles.

Le projet de loi 2A du Sénat de la Floride est entré en vigueur le 1er janvier 2023, touchant les assureurs de l’État dans quatre domaines réglementaires clés : la divulgation de la couverture contre les inondations, les modifications de l’attribution des prestations, la notification d’arbitrage contraignante et la mise à jour des lois sur la rémunération rapide. Selon le propre texte du projet de loi, il « exige que les assureurs communiquent, enquêtent et paient plus rapidement les réclamations valides. »

Cela crée des flux de travail nouveaux et complexes pour les transporteurs de l’État. Voici ce qu’ils doivent savoir.

Avis d’assurance contre les inondations et divulgation
Les ouragans en Floride sont connus pour causer des inondations, et pourtant, certains propriétaires choisissent encore de ne pas investir dans une assurance contre les pluies sans comprendre que les inondations ne sont pas couvertes par leur police d’assurance habitation. En conséquence, la nouvelle loi établie stipule que les assureurs émettant des polices d’assurance habitation doivent soumettre un dépôt au Bureau de réglementation des assurances de la Floride (FLOIR) pour réviser l’avis obligatoire d’assurance contre les inondations sur la page des déclarations si l’assurance contre les inondations n’est pas incluse dans la police existante. Selon les législateurs, cet avis devrait encourager les propriétaires à souscrire une assurance contre les inondations en plus de leur police d’assurance habitation. Le message requis doit indiquer :

« Assurance contre les inondations : Vous devriez envisager d’acheter une assurance contre les inondations. Votre police d’assurance habitation ne couvre pas les dommages résultant d’une inondation, même si les vents et la pluie causent l’inondation. Sans couverture d’assurance contre les inondations distincte, vos pertes non couvertes causées par une inondation ne sont pas couvertes. Veuillez discuter de la nécessité d’acheter une couverture d’assurance contre les inondations séparée avec votre agent d’assurance. »

Plus de cession des avantages immobiliers

Un autre changement majeur dans la loi de la Floride est que l’attribution des prestations n’est plus une option dans les polices d’assurance des biens. Par conséquent, tout avantage résultant d’une police émise à partir du 1er janvier 2023 est interdit d’être transféré à un tiers.

Auparavant, un propriétaire pouvait engager un entrepreneur pour commencer les travaux sur sa maison sans fournir de compensation, et à la place, l’entrepreneur demandait un paiement à la compagnie d’assurance. Cela est maintenant interdit, car les législateurs estiment que cela entraîne des litiges coûteux et des primes plus élevées en raison de charges ou paiements contestés après la fin des travaux. Le projet de loi stipule spécifiquement,

“… un titulaire de police ne peut céder, en tout ou en partie, aucun avantage d’assurance post-perte en vertu de toute police d’assurance résidentielle ou de toute police d’assurance des biens commerciaux telle que définie à l’article 627.0625(1), émise à partir du 1er janvier 2023. Une tentative d’attribuer des prestations d’assurance des biens après perte dans le cadre d’une telle police est nulle, invalide et inapplicable. »

Limitations de l’arbitrage contraignant

Le projet de loi du Sénat 2A prévoit des conditions selon lesquelles un assureur peut inclure l’arbitrage obligatoire dans ses polices. La loi le fait en précisant que les compagnies d’assurance peuvent délivrer une autorisation optionnelle liée à l’arbitrage obligatoire avec le consentement des assurés. De plus, un rabais de prime est exigé pour les polices avec arbitrage obligatoire et les assureurs doivent offrir l’option d’une police sans clause d’arbitrage obligatoire. Si l’assuré choisit d’avoir un arbitrage obligatoire, cette décision est contraignante et le droit d’intenter une poursuite est renoncé.

Cela signifie que, pour une transparence totale, les assureurs doivent inclure les exigences obligatoires d’arbitrage contraignant dans une pièce jointe à la police d’assurance des biens et le titulaire de la police doit signer un formulaire choisissant d’accepter l’arbitrage obligatoire. Les assureurs doivent consulter leurs manuels de règles et déposer les modifications auprès du FLOIR selon le cas.

Améliorations de rémunération rapide

Pour résoudre et payer les réclamations plus rapidement, la loi modifie les lois actuelles sur le paiement rapide ainsi que le libellé associé à la police de réclamation. Par conséquent, toute documentation concernant le traitement des réclamations doit inclure les mises à jour rapides de paiement suivantes, qui doivent être entièrement mises en œuvre d’ici le 1er mars 2023.

• Le délai pour qu’un assureur paie ou refuse une réclamation est réduit de 90 à 60 jours.
• Le délai pour qu’un assureur examine et reconnaisse une réclamation est réduit de 14 à 7 jours.
• Le délai pour qu’un assureur commence une enquête sur une réclamation passe de 14 à 7 jours.
• Le délai pour qu’un assureur effectue une inspection physique de réclamation est réduit de 45 à 30 jours.
• Le titulaire de la police a le droit de recevoir une copie d’une estimation détaillée du montant de la perte dans les 7 jours suivant la soumission générée par l’expert en sinistres.

De plus, tous les dossiers de réclamation doivent inclure les différentes parties de l’enquête et les dates connexes. Les assureurs doivent revoir le SB 2A afin de s’assurer de la conformité à tous les aspects des révisions sur le paiement rapide.

Devenir conforme

Bien que ces changements soient importants, le fardeau de modifier les processus existants et le langage des politiques n’a pas à être un défi lourd pour les transporteurs en Floride. Davies comprend l’importance de se conformer. Nous pouvons aider les assureurs à comprendre les révisions, leur impact sur les documents internes ou les pratiques, à rédiger la nouvelle formulation de vos polices et à faire les dépôts appropriés en Floride pour rester conformes.  L’équipe Davies comprend des personnes ayant une vaste expérience avec le FLOIR et le système de dépôt IRFS de la Floride.