Assurance maladie grave : Qu’est-ce que c’est et comment fonctionne-t-elle?

L’assurance maladie grave est l’un des nombreux produits d’assurance complémentaires qui peuvent être vendus à des particuliers ou des groupes. Le marché mondial de l’assurance pour maladies graves était évalué à 124,7 milliards de dollars en 2021 et devrait atteindre 354 milliards de dollars d’ici 2031. Une police d’assurance maladie grave est un type d’assurance maladie qui couvre les frais médicaux si des maladies graves sont découvertes.

Chez Davies, nous travaillons avec les clients pour fournir la conception des produits, la tarification et le dépôt de ces polices. Nous avons également de l’expérience en rapports généraux, en rapports financiers et en certification de réserve.

Pour ceux qui ne connaissent pas bien l’assurance maladie grave, voici quelques-unes des questions les plus fréquemment posées que notre équipe reçoit de la part de quelqu’un qui entre sur le marché pour la première fois. Nos experts ont collaboré avec plusieurs des meilleurs assureurs pour développer ces produits et peuvent fournir plus d’informations ou répondre à toute question supplémentaire.

Qu’est-ce qu’une police d’assurance maladie grave?

Une police pour maladies graves est une police d’assurance complémentaire qui verse des prestations lorsqu’un titulaire de police reçoit un diagnostic de maladie, de maladie ou de condition spécifique couverte par la police. Les prestations sont versées sous forme de paiement forfaitaire après preuve de perte.

Quels sont les avantages typiques?

La couverture des prestations de base peut inclure Cancer, cancer in situ, crise cardiaque, AVC, pontage coronarienne, insuffisance rénale et transplantation d’organes majeurs.

Une couverture d’avantages supplémentaires peut inclure Cancer de la peau (à faible dose), cécité, coma, surdité, paralysie, brûlures, maladie d’Alzheimer, SLA, sclérose en plaques ou maladie de Parkinson.

Les prestations sont-elles versées pour plus d’une condition ou pour la récidive de la même condition?

De nombreuses compagnies offrent la possibilité de payer plusieurs maladies graves, ou que la même option s’applique généralement aux prestations liées au cancer. Si un assuré entre en rémission et est sans cancer pendant une période déterminée (6 à 12 mois), il serait admissible à des prestations si on lui diagnostique un nouveau type ou le même cancer.

À titre d’autre exemple, si l’assuré a eu une crise cardiaque et a ensuite reçu un diagnostic de cancer, il pourrait être admissible à des prestations pour les deux conditions. Chaque entreprise a des variantes sur le type, la fréquence et le maximum d’avantages payables dans ces cas, il est donc important d’examiner attentivement les options lors de l’examen de ces produits.

Comment ces polices sont-elles vendues?

Les polices sont vendues à des particuliers par des agents/courtiers ou sur le marché des lieux de travail, vendues à des particuliers sur une base volontaire ou rémunérée par l’employeur.

Quel type de souscription est réalisé?

Les polices individuelles sont souscrites de façon simplifiée, en utilisant des questions liées à la santé pour éclairer la décision. Des entrevues téléphoniques et des tests de dépistage de drogues peuvent également être effectués. Dans les contextes de groupe, les entreprises peuvent offrir une option d’émission garantie avec des avantages limités et tout avantage supplémentaire peut être acheté avec une souscription simplifiée.

Les personnes à charge sont-elles couvertes?

Selon la conception du produit, habituellement les personnes à charge sont couvertes. Les personnes à charge comprennent les conjoints, partenaires domestiques, enfants, beaux-enfants et autres relations reconnues par le gouvernement. Des primes supplémentaires s’appliqueront.

Quelles sont les limitations et exclusions typiques?

Les limitations et exclusions typiques pour ce type de produit sont :

• Participation ou tentative de participation à un crime grave ou à une activité illégale.
• Alcoolisme, abus de drogues, abus d’alcool ou consommation de drogues autres que sur la direction d’un médecin.
• Guerre, acte ou guerre, qu’elle soit déclarée ou non.
• S’infliger intentionnellement des blessures corporelles ou tenter de se suicider, alors qu’il est sain d’esprit ou fou.

Les conditions préexistantes sont-elles couvertes?

L’assurance pour maladies graves comporte généralement une limitation préexistante. Durant les 6 (ou 12) premiers mois suivant la date d’entrée en vigueur de la couverture, les prestations ne sont pas versées pour toute condition ou maladie résultant d’une condition préexistante. Cette limitation vise à éviter la vente de police immédiatement avant que des réclamations connues ne soient déposées.

Notre équipe d’experts a travaillé avec de nombreux clients au fil des ans pour lancer un produit réussi, aider à la tarification, la surveillance et la re-évaluation. En dehors des rôles actuariels traditionnels, nous avons aussi aidé nos clients à trouver des options disponibles pour la réassurance, l’administration par des tiers et les partenaires commerciaux.

Pour en savoir plus sur les services actuariels Davies Life & Health, consultez https://davies-group.com/northamerica/insurance-services/actuarial-solutions/life-health/.