Impact de la COVID-19 sur les coûts de l’indemnisation des travailleurs et ce que les PEO peuvent faire

Publié à l’origine dans PEO Insider (mai 2020)
Reproduit avec la permission de la National Association of Professional Employers Organizations

Alors que le nouveau coronavirus continue de changer notre façon de vivre et de travailler, l’incertitude ne cesse de croître pour les PEO qui offrent une couverture d’indemnisation des travailleurs (WC). Pour comprendre comment les PEO peuvent avancer, je vais d’abord examiner les coûts de la WC pendant une récession plus traditionnelle, puis discuter de la façon dont cette récession pourrait être différente. Je conclurai par mes réflexions sur ce que les PEO peuvent faire maintenant pour se préparer à l’avenir.

Ce que nous savons des récessions

Malgré l’absence de précédent historique, notre compréhension de la récession actuelle peut néanmoins être améliorée en étudiant les récessions passées.

L’histoire a montré que la fréquence tend à diminuer en période de récession. Bien que la fréquence puisse théoriquement augmenter si la paie diminue plus rapidement que le nombre de réclamations, la tendance générale est que les demandes diminuent plus rapidement que la paie. Cela est généralement attribué à une philosophie du dernier à entrer, premier sorti, où les travailleurs moins anciens et moins expérimentés sont probablement les premiers à être mis à pied pendant une récession. Une analyse de Harry Shuford, ancien économiste en chef du National Council on Compensation Insurance (NCCI), montre que ces travailleurs moins expérimentés étaient 46% plus susceptibles d’avoir des réclamations pour accidents de travail.

Bien que la direction de la fréquence de la WC pendant une récession ait un précédent historique, la compréhension de la gravité de la WC est moins claire. La gravité peut augmenter à mesure que les travailleurs restent plus longtemps en demande en raison d’un manque de sécurité d’emploi ou d’heures réduites à leur retour. D’autre part, les hausses de gravité pourraient être minimisées, car les récessions tendent à limiter la croissance des salaires, ce qui limiterait une hausse des coûts d’indemnisation.

Dans l’ensemble, si une récession induite par la COVID-19 devait ressembler aux récessions passées, on pourrait s’attendre à une poursuite des tendances à la baisse de la fréquence et des augmentations de la gravité d’avant le coronavirus, ce qui pourrait en partie compenser cette baisse.

Comment cette récession est-elle différente

Bien que les coûts de la WC soient probablement encore influencés par les influences et comportements observés lors des récessions passées, il existe trois raisons principales pour lesquelles la COVID-19 engendre une incertitude supplémentaire considérable quant à l’avenir : l’ampleur, la rémunération et la réponse gouvernementale.

Premièrement, l’ampleur de l’impact de la COVID-19 sur la main-d’œuvre est immense, tant au niveau du nombre d’employés employés sur le site que des coûts de travail en travail. Les derniers taux de chômage projetés (au moment de la rédaction de cet article) devraient dépasser 20% et toucher à la fois les travailleurs manuels et les cols blancs. De plus, les coûts médicaux à court et long terme demeurent inconnus, avec la possibilité de futurs cycles d’infections.

Deuxièmement, la compensabilité réelle des réclamations liées à la COVID-19 pour les accidents du travail est incertaine. Au départ, les États et les assureurs ont refusé les réclamations, invoquant l’absence de preuve que des travailleurs aient été infectés dans le cadre de leur emploi. Mais à mesure que l’ampleur du virus grandissait, les assureurs et les régulateurs ont commencé à élargir la définition de la rémunérabilité, passant des seuls travailleurs de première ligne aux professions essentielles et au-delà. Il semble probable que les assureurs finiront par élargir les définitions de la rémunérabilité à plus de choses qu’ils ne l’avaient anticipé.

Il convient de souligner l’ampleur des coûts financiers potentiels pour l’industrie de la WC. Par exemple, le Workers' Compensation Insurance Rating Bureau of California (WCIRB) a récemment estimé le coût potentiel des réclamations liées à la COVID-19 à 11,2 milliards de dollars, avec une fourchette entre 2,2 et 33,6 milliards de dollars. Si c’est exact, le meilleur scénario serait une augmentation de 12% des tarifs à l’échelle de l’État, tandis que le pire scénario entraînerait l’insolvabilité de nombreux assureurs privés à travers tout l’État. Étant donné la taille de la Californie par rapport à l’industrie plus large de l’assurance maladie, il est logique que l’exposition à la COVID-19, si elle est entièrement indemnisable, représente une menace bien réelle tant pour les assureurs que pour les assurés à travers tout le pays.

La façon dont les enjeux de coûts et de compensabilité seront résolus sera probablement fortement influencée par notre troisième facteur : la réponse du gouvernement. Lors d’événements macroéconomiques passés, comme les attentats terroristes du 11 septembre et l’ouragan Katrina, le gouvernement fédéral a choisi d’instaurer des filets de sécurité pour protéger la stabilité et la viabilité de l’industrie de l’assurance. Cependant, dans ces deux cas, le gouvernement n’avait pas besoin d’imposer une interprétation de la couverture en question. D’après les développements législatifs récents dans d’autres domaines (par exemple, interruption d’activité), il semble probable que le gouvernement fédéral interviendra finalement non seulement pour résoudre ces différends sur la compensabilité, mais aussi pour potentiellement financer les coûts connexes. Dans le climat partisan actuel, cependant, et en plus en année électorale, cela n’est peut-être pas une conclusion évidente.

En fin de compte, la combinaison de ces trois éléments crée un problème très complexe. La solution est en dehors du domaine de l’expertise en assurance et potentiellement entre les mains des décideurs qui doivent considérer le rôle de l’assurance dans la société, ainsi que le bien social global.

Prochaines étapes pour les PEO

Les OPP peuvent aller de l’avant en affrontant l’inconnu, en abordant ce qui est connu et en réévaluant leurs stratégies actuelles :

• Affrontez l’inconnu en restant à jour. Restez connecté aux mises à jour 24 heures sur 24 de NAPEO et continuez à lire les dernières nouvelles du NCCI et d’autres agences.
• Répondez aux choses connues grâce à une gestion rigoureuse des données. À mesure que les décisions judiciaires et les changements de règles du NCCI émergent, les PEO doivent être capables de bien gérer et de surveiller ces risques. Que ce soit à cause de l’exclusion des données COVID-19 des calculs des mods d’expérience ou de la possibilité par les assureurs de reclassification de la paie, les PEO bénéficieront de la collecte d’un maximum d’informations sur les réclamations liées à la COVID-19.
• Réévaluez votre stratégie de gestion des risques. Revoyez votre philosophie de gestion des risques de haut en bas, surtout à l’approche du renouvellement de votre police. Assurez-vous que tous les groupes de gestion des risques sont prêts à gérer les changements potentiels liés aux nouveaux risques liés à la COVID-19.

En se concentrant sur des pratiques fondamentales de gestion des risques et en restant à jour avec les changements dans l’industrie, l’industrie des PEO devrait être prête à traverser la tempête et à sortir de cette récession en bonne forme.