Le domaine des rêves d’un PEO – Structure du programme d’assurance

Chaque fois que j’assiste à un événement sportif professionnel, je suis toujours impressionné par la perfection immaculée de la surface de jeu. Les athlètes professionnels qui jouent sur ces surfaces sont probablement habitués à ces conditions qui leur permettent de concourir au plus haut niveau. Mais que se passerait-il si vous disiez à deux équipes de la NFL qu’au lieu de jouer dans un de leurs stades à domicile, elles joueraient plutôt sur un terrain de lycée local? Pensez-vous qu’il y aurait un impact sur leur niveau de jeu ou sur la compétitivité de chaque équipe?

La structure du programme d’assurance d’un PEO est la plateforme sur laquelle les départements PEO concourent et performent. Le choix de la structure du programme d’assurance a sans doute le plus grand impact sur chaque département, et donc sur le succès du PEO. Au fil de cet article, j’espère expliquer pourquoi, ainsi que aider les lecteurs qui envisagent des décisions similaires à discerner le bon choix pour leur PEO. Enfin, j’espère aborder un peu ce qu’est l’assurance captive et pourquoi cela pourrait avoir du sens pour les PEO.

Qu’est-ce qu’une « structure de programme d’assurance »?

Bien que un peu maladroit, la terminologie que j’emploie vise à décrire la philosophie et l’approche du PEO pour gérer les risques – qu’il s’agisse d’indemnisation des travailleurs, d’avantages sociaux, de pratiques de l’employeur ou de crédit. Chacun de ces risques traditionnels du PEO affecte le PEO différemment et sont intégrés à des degrés divers dans la proposition de valeur. En raison de ces considérations et d’autres, le PEO peut adopter différentes approches pour chaque risque, selon ce qu’il juge approprié. Mais quelles sont les différentes approches et comment la direction peut-elle comprendre à un niveau fondamental quelle approche est optimale pour ses objectifs corporatifs?

En termes simples, un PEO est dans le domaine du risque d’entreprise. Une perspective de la proposition de valeur d’un PEO est d’aider à gérer le risque d’affaires pour ses clients afin que ces derniers puissent gérer l’entreprise. Parce que le PEO recherche activement des clients et agrége continuellement les risques, la direction doit avoir un moyen d’y répondre de façon économique.

À un niveau général, il existe deux approches du risque : transférer ou conserver. Transférer complètement le risque, c’est avoir une couverture d’assurance à partir de zéro pour un risque particulier, transférant ainsi le risque en échange d’une prime fixe. Conserver un risque, c’est renoncer à payer une prime à une compagnie d’assurance et utiliser tout ou partie de la prime initiale pour payer les risques conservés. Cette approche est souvent appelée « auto-assurance ». Bien que l’auto-assurance complète soit rarement atteinte et réservée aux très grandes entreprises, les petites entreprises peuvent bénéficier du transfert même d’une partie de leurs risques. En fait, il y a trois raisons principales de s’éloigner de l’assurance complète pour se tourner vers l’auto-assurance : l’épargne sur les primes, l’appétit pour le risque et une proposition de valeur plus forte.

Économies sur les primes. Être entièrement assuré, c’est profiter de la simplicité de vendre et de gérer l’entreprise en sachant exactement quels seront vos coûts d’assurance et sans avoir à gérer les tracas administratifs ni à engager des spécialistes de l’industrie de l’assurance. Cependant, le coût réside dans la prime facturée, car les petits PEO ont moins de levier pour négocier des conditions avantageuses. Et avec l’aggravation ou la gestion des réclamations, les primes pourraient augmenter considérablement avec le temps. Si un PEO conservait ne serait-ce qu’une partie de son risque, les économies générées pourraient être considérables.

Appétit pour le risque. Le deuxième avantage de conserver plus de risques est que le PEO peut théoriquement avoir plus de contrôle sur son programme et sur les types de risques à écrire. Lorsqu’un PEO est entièrement assuré, il est davantage soumis à l’appétit pour le risque de l’assureur et ne peut pas écrire des affaires aussi librement qu’il le souhaiterait. (Ou ils le peuvent, mais ils seront facturés des tarifs impossibles.) Prendre plus de risques permet au PEO d’évoluer vers un meilleur contrôle sur son propre profil de risque, ce qui lui permet plus de liberté et de flexibilité pour atteindre les objectifs de croissance et de marché.

Proposition de valeur plus forte. Le dernier avantage est que les économies sur les primes et un meilleur contrôle du profil de risque d’un PEO renforcent tous deux la proposition de valeur du PEO.

Lorsqu’un PEO se présente à un prospect, un programme entièrement assuré ne contribue pas beaucoup à distinguer la proposition de valeur d’un PEO d’un autre PEO. Mais avec les économies sur les primes comme preuve, le PEO peut démontrer qu’il a un historique d’aide aux employeurs dans le même domaine particulier. Le prix plus bas à lui seul peut influencer certains prospects, mais la cohérence de l’histoire renforce la proposition de valeur.

Avant de conclure, je serais négligent de ne pas parler un peu de l’assurance captive.

Un arrangement captivant. Une captive est un véhicule courant pour ceux qui se trouvent quelque part du côté entièrement auto-assuré du spectre. Bien que les captives puissent prendre diverses formes, elles servent toutes essentiellement de compagnie d’assurance au PEO. Ainsi, plutôt que de payer la prime à l’assureur XYZ, vous pouvez payer cette prime à la captive, qui couvrira non seulement les réclamations, mais continuera aussi à offrir une couverture supplémentaire pour les prochaines années de police. Bon nombre des mêmes avantages mentionnés ci-dessus, avec une plus grande rétention du risque, s’appliquent aussi aux captives – par exemple, la capacité d’un PEO d’enregistrer des risques qu’un assureur ne ferait pas. Il existe aussi des avantages propres aux captives, comme des avantages fiscaux sur les primes et les réclamations payées. Une discussion complète sur les captives et leurs avantages pour le PEO dépasse le cadre de cet article, mais pourrait faire l’objet d’un prochain article.

Conclusion

Même si vous n’êtes pas prêt à prendre davantage de contrôle sur votre profil de risque et votre programme de risque, espérons que vous pourrez voir les avantages offerts aux PEO grâce à cette approche, et surtout grâce à l’utilisation d’une captive. Les bonnes décisions ici peuvent vraiment améliorer les chances de tous les départements PEO.

Questions à retenir

1. Quelles raisons ont mené à la structure actuelle de votre programme d’assurance?
2. Lequel des avantages de conserver plus de risques vous attire le plus : les économies sur les primes? Plus de contrôle sur l’appétit pour le risque? Proposition de valeur plus forte?