Le risque d’inondation évolue : une liste de vérification en cinq points pour les assureurs

Un an après le lancement de notre équipe spécialisée dans les inondations en Amérique du Nord, Jessica Chambliss, vice-présidente principale de l'équipe Inondations, examine comment les assureurs peuvent se préparer à un paysage de risques d'inondation plus complexe et imprévisible.

La tempête tropicale Édouard est un nouvel exemple qui nous rappelle que les risques liés aux conditions météorologiques ne s'arrêtent pas aux frontières des zones à haut risque traditionnelles.

Après avoir touché terre près de la frontière entre le Texas et la Louisiane, la tempête a provoqué des pluies torrentielles, des inondations, des vents violents et des pannes de courant généralisées dans le sud-est et l'est du Texas. Certaines localités ont reçu plus de 50 centimètres de pluie, tandis que les routes inondées, les arbres tombés et les infrastructures endommagées ont rendu les zones sinistrées difficilement accessibles.

Ces conditions peuvent retarder le signalement des réclamations et les premières évaluations des demandes d'indemnisation, ce qui signifie que le volume et la gravité réels des réclamations pourraient ne pas être connus avant que les eaux de crue ne se retirent et que l'accès ne soit rétabli.

Cinq priorités émergent pour les assureurs qui cherchent à renforcer leur approche en matière de risques d'inondation et de sinistres liés aux catastrophes.

1. Regardez au-delà des zones inondables traditionnelles

☑ Évaluons-nous les risques au-delà des zones inondables existantes ?

Les cartes traditionnelles des zones inondables restent utiles, mais elles ne donnent pas un portrait complet de l'exposition actuelle ou future.

L'urbanisation rapide peut modifier les débits d'eau historiques, tandis que les routes, les bâtiments et autres surfaces imperméables augmentent le ruissellement. Entre-temps, des pluies extrêmes peuvent saturer les systèmes de drainage dans des zones peu exposées aux inondations dans le passé.

Cela signifie que les biens immobiliers situés dans des zones considérées comme à faible risque, y compris les zones X (zones présentant un faible risque statistique d'inondation), peuvent tout de même subir des pertes importantes en cas d'inondation. Les assureurs doivent donc combiner les données relatives aux zones inondables avec des analyses spécifiques à chaque bien, les tendances d'aménagement du territoire, la capacité des infrastructures et la modélisation prédictive. Le principe fondamental est simple : un faible risque ne signifie pas un risque nul.

2. Combler le manque de connaissances en matière d'assurance inondation

☑ Les titulaires de police comprennent-ils leur couverture contre les inondations ?

Les risques d'inondation sont souvent mal compris des propriétaires et des entreprises. Nombre de titulaires de polices d'assurance ignorent peut-être que l'assurance habitation standard exclut généralement les dommages causés par les inondations, ou que la définition d'une inondation en assurance est plus précise que la simple notion de « dégâts d'eau ».

Ce malentendu peut entraîner des lacunes en matière de couverture et des conséquences inattendues après une catastrophe.

Les assureurs et les courtiers doivent communiquer clairement sur les garanties offertes par les polices, les risques exclus et la nécessité éventuelle d'une assurance inondation complémentaire. Ces échanges doivent tenir compte des caractéristiques propres à chaque propriété et ne pas se baser uniquement sur sa zone inondable désignée.

Une communication plus claire peut aider les clients à prendre des décisions éclairées avant un événement, plutôt que de découvrir une lacune en matière de protection au cours du processus de réclamation.

3. Se préparer à des volumes de demandes d'indemnisation retardés et irréguliers

☑ Notre service de gestion des réclamations peut-il s'adapter en cas d'inondation ?

Les demandes d'indemnisation pour inondation n'arrivent pas toujours immédiatement après la catastrophe. Les pannes de courant, les pluies persistantes et l'impraticabilité des routes peuvent retarder la notification et l'évaluation des dommages, créant ainsi une incertitude quant à l'ampleur finale des dommages.

Une fois les infrastructures rétablies, les assureurs pourraient constater une augmentation soudaine des demandes d'indemnisation. Une préparation efficace aux catastrophes exige donc bien plus que des experts supplémentaires. Elle repose également sur une coordination optimale des interventions, une communication efficace avec les clients, une assurance qualité rigoureuse et l'accès à une expertise pointue en matière d'inondations.

Il convient d’établir des modèles opérationnels évolutifs avant qu’un événement ne survienne et de les tester dans des scénarios où la déclaration des sinistres, l’accès au site et le déploiement des ressources sont tous perturbés simultanément.

4. Allier une technologie de pointe à un jugement d'expert

☑ Utilisons-nous la technologie pour soutenir l'expertise, pas pour la remplacer ?

La modélisation prédictive, les données géospatiales et les outils améliorés par l'IA peuvent aider les assureurs à identifier les nouveaux risques d'inondation, à allouer des ressources et à améliorer la cohérence des demandes d'indemnisation.

Dans le cadre du traitement des réclamations, la technologie peut aussi faciliter la création des dossiers, leur envoi, la communication avec les clients et le contrôle de la qualité. Des outils en temps réel, basés sur des lignes directrices, permettent aux experts d'identifier plus tôt les problèmes potentiels et d'assurer des normes uniformes sur le terrain.

Cependant, le traitement des demandes d'indemnisation en cas d'inondation exige toujours un jugement humain. Des spécialistes expérimentés doivent interpréter les clauses des polices d'assurance, comprendre le contexte local et accompagner les assurés dans des circonstances complexes et souvent éprouvantes.

Les meilleurs résultats seront obtenus en combinant l'amélioration des données et l'automatisation avec le travail de professionnels de la gestion des inondations formés, capables d'appliquer le contexte, l'empathie et l'expertise technique.

5. Passer de la réponse aux inondations à la résilience aux inondations

☑ Aidons-nous nos clients à renforcer leur résilience face aux inondations ?

Face à l'évolution des risques d'inondation, le secteur des assurances a l'occasion de mettre davantage l'accent sur la prévention et la résilience.

Les barrières anti-inondation, les matériaux résistants à l'eau et les réseaux surélevés aident à réduire l'ampleur des dégâts. Les assureurs peuvent accompagner cette démarche en fournissant des conseils pratiques en matière de gestion des risques et en proposant des mesures incitatives favorisant l'adoption de mesures de résilience appropriées.

La collaboration sera aussi essentielle. Les assureurs, les courtiers, les experts en sinistres, les fournisseurs de technologies et les spécialistes de la modélisation doivent partager leurs connaissances à mesure que les schémas d'inondations, les attentes des clients et les pratiques en matière de sinistres évoluent.

La préparation aux inondations ne doit pas commencer lorsqu'une tempête est nommée. Elle doit être intégrée à tous les niveaux : souscription d'assurance, communication avec les assurés, planification en cas de catastrophe et gestion des sinistres.

Se préparer à la prochaine phase du risque d'inondation

Au cours de la dernière année, l'équipe de Davies spécialisée dans les inondations en Amérique du Nord a pu constater de visu l'importance d'une capacité modulable, d'une formation continue et d'une expertise pointue en matière de sinistres.

La leçon principale pour le marché de l'assurance est que les pertes futures dues aux inondations pourraient de plus en plus se produire en dehors des zones que le secteur a historiquement considérées comme les plus exposées.
Les assureurs qui adoptent des évaluations des risques d'inondation au niveau des propriétés, améliorent la communication en matière de couverture, renforcent la planification des demandes d'indemnisation en cas de catastrophe et investissent dans la résilience seront mieux préparés à ce changement.

Le risque d'inondation évolue. La compréhension qu'en a le secteur doit évoluer elle aussi.